Blogi | Pasi Vähämartti

Tag: s-pankki

S-ryhmän kassat kuin pankkiautomaatteja, rahaa ei heru mikäli vuorokautinen nostoraja ylittyy

by on joulu.23, 2017, under Yhteiskunta

Käytän käteistä todella harvoin. Taannoin tuli kuitenkin tarve maksaa eräs asia käteisellä. Sain tiedon vain käteismaksumahdollisuudesta sen verran myöhään, että en ehtinyt nostamaan rahaa edellisenä päivänä.

Maksan varmaan 99,9% ostoksistani kortilla. Kortilla olen maksanut isojakin ostoksia, eikä maksamisessa ole koskaan ollut mitään ongelmia. Vastaavasti olen tehnyt isoja tilisiirtoja, eikä silläkään saralla ole tullut kuin kerran ongelma; asuntoa ostaessa. Silloin vuorokautinen tilisiirtoraja ylittyi, eikä maksua voinut tehdä. Asia korjaantui puhelinsoitolla S-pankin asiakaspalveluun.

Palatakseni käteisnostoon, ei siinä ole aiemmin tullut rajaa vastaan, koska en ole nostanut enimmillään kuin muutamia kymppejä. Tällä kertaa piti kuitenkin saada maksettua yli 200€ ostos. Kävelin lähimmän Prisman automaatille, todetakseni että automatti ei suostu antamaan pyytämääni rahamäärää, vaan ilmoitti maksiminostorajaksi 200€. Koska olin Prismalla, ja tiesin että kassalla voi tallettaa ja nostaa rahaa, suuntasin kohti kassaa. Mutta, nostoraja päti myös kassalla, siitä huolimatta, vaikka henkilöllisyys varmistettiin. Vastaukseksi sain ainoastaan, että nosta 200€. Tympeää, sillä en tällä rahamäärällä tee mitään, koska se ei riitä maksuksi. Lähdin pois kassalta tyhjin käsin. Olo oli kuin teinillä, jonka vanhemmat oli asettanut nostorajan kortilleni, enkä asialle voisi mitään.

Menin takaisin automaatille ja pohdin, saisinko puhelimella muutettua nostorajoja. S-pankki sovelluksen kautta en tällaista vaihtoehtoa löytänyt, nettipankissa tällainen vaihtoehto muistaakseni on, mutta en jaksanut lähteä pieneltä näytöltä näppäilemään ja etsimään, kun kiirekin oli. Tämän jälkeen kokeilin, josko ruokatilin kortti suostuisi antamaan haluamani 300€ ulos automaatista, ja antoihan se. Tämän jälkeen siirsin 300€ kännykällä tilitä toiselle, ongelma ratkaistu.

Olen pitänyt nostorajaa omalla kortillani matalalla (en muistanut edes koko rajan suuruutta), koska en rahaa juuri koskaan nosta, enkä varsinkaan suuria summia. Toisaalta kyseisellä tilillä on välillä tuhansia euroja rahaa, jonka takia en ole halunnut ottaa riskiä kortin katoamisen varalta. Olen harhakuvitelmissani luullut, että s-ryhmän kassat toimivat kuin pankki, että siellä ei rajat päde, mikäli rahaa tarvitsee. Olin väärässä.

Ehkä rahaa olisi saanut S-pankin asiakaspalvelupisteeltä, jossa en kuitenkaan huomannut käydä. Toisaalta, en ole varma oliko asiakaspalvelupiste vielä aamu kahdeksalta edes auki. Pääasia että ongelma ratkesi, mutta kannattaa pitää mielessä, että kassa ei eroa millään tavalla pankkiautomaatista. Kassalla olen maksanut satojen eurojen maksuja ongelmitta, mutta käteistä kassoilla ei näytetä myytävän.

Leave a Comment :, , , more...

S-ryhmän osuusmaksut vuonna 2016

by on heinä.25, 2016, under Sijoittaminen, Yhteiskunta

Taas on vuosi kulunut ja S-ryhmä on saanut jaettua osuusmaksujen korot eri osuuskunnista. Kuten viime vuonna, osusmaksujen korkojen maksupäivät vaihtelevat alueittain.

Ennen kuin käyn läpi korkotulokset, niin käyn läpi erään pienen muutoksen jonka HOK-elanto teki kuluvan tarkastelujakson aikana.

HOK-elanto nosti 35€ suuruisen jäsenmaksunsa muiden osuuskuntien kanssa samalle tasolle, eli 100€:n. Uudet jäsenet joutuvat maksamaan liittyessään 100€, mutta vanhojen jäsenten ei tarvinnut maksaa syntynyttä erotusta, vaan erotuksen sai lahjana. Tämä erotus realisoituu tuotoksi vasta kun osuudestaan luopuu, joka on siis suuruudeltaan 65€.

Mutta entä miten osuusmaksujen korkojen kävi halpuutuksen seurauksena? Viimuvuoteen verrattuna Varuborden-osla ei tälläkertaa maksanut osuusmaksun korkoa ollenkaan, mutta Maakunta sitävastoin tuli uutena tilalle.

Vuoteen 2015 verrattuna PKO maksoi osuusmaksun koron lisäksi tälläkertaa myös ylijäämäpalautusta. Etelä-Karjalan OSK pudotti koron puoleen 10€ => 5€, HOK-elannolla nousi vuorostaan 3,5€:stä 10€:n (johtuen osuusmaksun kasvusta, korko prosentti pysyi samana), Kymen seutu pudotti 5€:stä 3€:n, sekä SSO pudotti 10€:stä 6€:n.

Kaiken kaikkiaan korkoja maksettiin tälläkertaa 126,00€, verojen jälkeen käeen jää 116,55€, eli veroihin upposi tälläkertaa 9,45€. Verothan lasketaan vasta lopullisessa verotuksessa, joten tähän hätään kaikki rahat ovat ns. suoraan käytettävissä. Ylijäämäpalautusta maksettiin 3,40€, joka on verotonta tuloa. Vastaavat luvut vuonna 2014 olivat 135,50€ (verojen jälkeen 125,34€) ja 0,50€, eli pienoista pudotusta havaittavissa. Tähän syynä lienee talouden kangertelu, kiristynyt kilpailu eri kauppaketjujen kesken sekä tästä johtuva ruoan halpuuttaminen.

MaksupäiväOsuuskauppaKorkoYlijäämäpalautus
25.4.2016SSO6€
25.5.2016OK SUUR-SAVO10€
25.5.2016PKO12€1,75€
25.5.2016
KYMEN SEUTU3€
25.5.2016KPO20€
25.5.2016HOK-ELANTO10€
25.5.2016PEEÄSSÄ1,65€
25.6.2016OK HÄMEENMAA5€
25.6.2016KESKIMAA6€
25.6.2016ETELÄ-KARJALAN OSK5€
25.6.2016MAAKUNTA5€
25.6.2016SATAKUNTA6€
25.6.2016TURUN OSUUSKAUPPA10€
25.6.2016EEPEE20€
25.8.2016PIRKANMAAN OK8€
Yhteensä:126€3,40€

Osuusmaksujen pääoma on 2100€, 119,95€ tuotolla (korot + ylijäämäpalautus) tämä tarkoittaa ~5,7% tuottoa, joka on vajaa prosenttiyksikön pienempi kuin edellisvuonna, mutta tätä voidaan pitää silti edelleen erittäin hyvänä sijoituksena. Toisaalta jos optimoijalla olisi ollut vain niiden osuuskuntien osuudet hallussaan jotka korkoa maksoivat, olisi tuottoprosentti ollut ~8%, joskin käteen olisi jäänyt tasan sama rahasumma kuin täyden osuusmaksusalkun tapauksessa. Toisaalta olisi saanut olla jonkinlainen virtuoosi jotta olisi osanut ennustaa että kaksi jättää osuusmaksun korot tälläkertaa kokonaan väliin ja yksi uusi toisaalta tulee tilalle.

Päivitys 25.8.2016: Pirkanmaan OK maksoi sittenkin osuusmaksun korkoa, mutta viimevuotiseen verrattuna 2kk myöhemmin. Laskelmat päivitetty.

2 Comments :, , , , , more...

S-ryhmän osuusmaksut vuonna 2015

by on syys.07, 2015, under Sijoittaminen, Yhteiskunta

Hieman ennen vuodenvaihdetta tehty sijoitus on tuottanut tulosta. Korko ja ylijäämäpalautus yhteenlaskien tuotto oli 136,00 €.

Koska osuusmaksut ovat kustantaneet yhteensä 2035,00 €, tarkoittaa tämä 6,7% tuottoa. Tosin tuotosta joutuu maksamaan 30% pääomatuloveroa (lasketaan 25% osasta, kun korot alle 1500€/vuosi) [1]. Veronalainen osuus on täten vain 33,88 €. Verojen jälkeen käteen jää 125,34 € (135,50 € – 135,50 € * 0,25 * 0,3 = 125,34€ =>10,16€ veroa).

Veroista huolimatta tuottoprosentiksi muodostuu ~6,2%, joka on todella hyvä ja vielä kaikenlisäksi riskitön.  Pahimmassa tapauksessa tuotto olisi 0%, mutta ei milloinkaan negatiivinen ellei jokin osuuskunta menisi nurin. Tätä tuskin annetaan tapahtua, vaan muut osuuskunnat tukee tappiota tekevää osuuskuntaa (muistaakseni ainakin Hämeenmaata tuettiin tällä tapaa joskus aikoinaan monia vuosia).

Näin hyvää korkoa (6,2%) ei saa missään pankkitilillä. Toki euromääräisesti (125,34 €) tällä ei pääse rikastumaan, mutta pienelle panokselle saa kaikesta huolimatta todella kovan tuoton.

Allaolevassa taulukossa on esitetty minä päivänä rahat ovat kilahtaneet pankkitilille, kuka on maksaja ja kuinka paljon on maksettu (pääomatulovero huomioidaan vasta lopullisessa verotuksessa).

MaksupäiväOsuuskauppaKorkoYlijäämäpalautus
25.3.2015KPO20€
25.4.2015SSO10€
25.5.2015PEEÄSSÄ0,50€
25.5.2015TURUN OSUUSKAUPPA10€
25.5.2015OK SUUR-SAVO10€
25.5.2015PKO12€
25.5.2015VARUBODEN-OSLA10€
25.5.2015KYMEN SEUTU5€
25.5.2015HOK-ELANTO3,50€
25.6.2015OK HÄMEENMAA5€
25.6.2015KESKIMAA6€
25.6.2015ETELÄ-KARJALAN OSK10€
25.6.2015PIRKANMAA OK8€
25.6.2015SATAKUNTA6€
25.6.2015EEPEE20€
Yhteensä:135,50€0,50€

Viimeksi pyörittelin mielessäni, että pienten summien pääomaveron vapauden poistuminen voi vaikuttaa asioihin ja moni myikin osuutensa pois tämän seurauksena (mielestäni hieman typerää, koska tällä kertaa veroihin upposi huikeat 10,16€, mutta tietysti jos osaa rahansa sijoittaa paljon paremmin, niin onhan se tuotto varmasti parempi kuin tuo nyt saavutettu 6,2%). Asia jota en kuitenkaan tullut ajatelleeksi on markkinatilanteen heikentymisen aiheuttamat positiiviset vaikutukset.

Koska osuusmaksut maksetaan osuuskunnan ylijäämän mukaan ja koska markkinoilla menee nyt huonosti, ei investointeja juurikaan tehdä. Ruokaa kuitenkin aina ostetaan. Tämä tarkoittaa että mikäli samaan malliin jatkettaisiin, osuusmaksun korko paisuisi todella suureksi. Tätä ei haluta tehdä, koska silloin ihmiset huomaisivat kuinka ylihintaista ruokaa olemmekaan ostaneet. Vaikka yhä useampi osuuskunta maksoikin korkoa, oli ainoa vaihtoehto lopulta halpuuttaminen, joista me kaikki pääsemme nauttimaan ja täysin verovapaasti (toisin kuin ylijäämä ja korkopalautuksissa, joista jouituisi maksamaan pääomatuloveroa).

[1] Verohallinto: Osuuskunnan jakamat ylijäämät, ennakonpidätys sekä Verohallinnolle annettavat ilmoitukset vuoden 2015 alusta

2 Comments :, , , , , more...

Rahat tuottamaan korkoa S-ryhmän osuusmaksuilla

by on joulu.10, 2014, under Sijoittaminen, Yhteiskunta

Asiana tämä ei ole uusi, mutta kuten monen muunkin osalta, saatat kuulla asiasta ensimmäistä kertaa vasta nyt.

Suurimmalle osalle S-ryhmän asiakkaista ei tule yllätyksenä että osuusmaksulle maksetaan vuosittainen korko. Alueosuuskunnasta riippuen korko on 0 – 20 % välillä. Myöskään tuoton verottumuus ei välttämättä yllätä vielä ketään (joskin muuttumassa verolliseksi). Se mikä itselleni ja varmasti monelle muullekin tulee yllätyksenä, on mahdollisuus liittyä kaikkiin S-ryhmän osuuskuntiin (eikä vain pelkästään siihen yhteen, oman alueen osuuskuntaan).

Itse sain tietää asiasta vasta noin kuukausi takaperin. Vihdoin toissapäivänä sain aloitettua ja hoidettua asian kerralla loppuun, eli hankkimalla kaikki puuttuvat 20 osuutta (1 oli jo ennestään). Aikaa tämä vei noin 45min, vaati 80 allekirjoitusta sekä 1935 € rahaa. Mikäli et ole vielä jäsen, tulee samalla avata tili, jolloin koko operaatio vie noin tunnin. Ruuhkattomaan aikaan koko asian voi hoitaa kerralla pois alta, ruuhkaisemmalla ajalla en suosittele hoitamaan kuin 1-2 jäsenyyttä kerralla (eivätkä todennäköisesti suurempaan suostukaan).

Mitä tällä sitten käytännössä saa, muutakin kuin ranteen kipeäksi?

Esimerkiksi Osuuskauppa Hämeenmaa maksaa 100 € osuusmaksulle 10 % korkoa. Tämä tekee 10 €/vuosi puhdasta rahaa. Summa ei ole suuri, mutta 10 % tuotto on huikean hyvä lähes mihin tahansa muuhun verrattuna. Puhumattakaan siitä että sijoitus on käytännössä riskitön. Tällaisia osuuksia ostaisi mielellään kerralla vaikka 100, jolloin vuodessa saisi tuottoa 1000 €. Valitettavasti tämä ei ole mahdollista, eli vain yksi osuus / henkilö / osuuskunta on mahdollinen.

Mikään ei kuitenkaan rajoita kuulumasta kaikkiin osuuskuntiin (joita on 21 kpl). Tämä on ok S-ryhmälle, vaikkakaan eivät asiaa aktiivisesti markkinoi. Näin on tehnyt ilmeisesti jo reilu 13000 henkilöä ja määrä kasvaa. Marssi siis lähimmälle S-Pankin tiskille ja ilmoita halusi liittyä yhteen tai useamman osuuskunnan jäseneksi. Avuksesi voit tulostaa postauksen lopussa olevan listan, liittyminen kannattaa aloittaa korkojärjestyksessä suuremmasta pienempään (siltä varalta jos et saa kerralla hoidettua kaikkia pois alta tai haluat napsia vain parhaimmat paikat).

Osuuskuntien fuusioitumisien jälkeen määrä on alentunut 21:een. Helsingin 35 € osuusmaksua lukuunottamatta kaikkialla muualla on 100 €. Kaikkiin liittyminen maksaa siis 2035 €. Ihan jokainen osuuskunta ei maksa osuusmaksun korkoja, joten jos haluaa sijoittaa ”varmasti” ja maksimoida prosentuaalisen tuoton sijoitukselleen, kannattaa liittyä vain niihin jotka korkoja ovat aiempina vuosina maksaneet.

Nuo muutamat paikat voivat vielä joskus maksaa korkoa, joten jos ei katsele pelkästään kokonaistuottoprosenttia ja taskussa on muutama ylimääräinen satanen,  on reilua liittyä näihin loppuihinkin kun kerran on liittymisen aloittanut. Liittyä pitää kuitenkin vuoden loppuun mennessä mikäli haluaa saada korot seuraavana vuonna. Fuusioiden yhteydessä rahansa saa pois, ja voi olla että rahaa tulee enemmän takaisin kuin mitä alunperin siihen olet sijoittanut. Mahdollisen pörssiin listautumisen myötä osuusmaksujen arvo voi nousta arvaamattomasti, joskin pörssiin listautuminen on hyvin epätodennäköistä, mutta ehkä joskus…

Alla lista alueosuuskaupoista ja niiden maksamista koroista:

OsuuskauppaOsuusmaksuOsuusmaksun korko €Osuusmaksun korko % (2014)
Yhteensä2035 €135,50 €6,7 %
Osuuskauppa KPO100 €20 €20 %
Etelä-Pohjanmaan Osuuskauppa100 €15 €15 %
Pohjois-Karjalan Osuuskauppa 100 €12 €12 %
Etelä-Karjalan Osuuskauppa100 €10 €10 %
Osuuskauppa Hämeenmaa100 €10 €10 %
Osuuskauppa Suur-Savo100 €10 €10 %
Suur-Seudun Osuuskauppa SSO100 €10 €10 %
Turun Osuuskauppa100 €10 €10 %
Varuboden-Osla100 €10 €10 %
HOK-Elanto35 €3,5 €10 %
Pirkanmaan Osuuskauppa100 €8 €8 %
Osuuskauppa Keskimaa100 €6 €6 %
Satakunnan Osuuskauppa100 €6 €6 %
Kymen Seudun Osuuskauppa100 €5 €5 %
Jukolan Osuuskauppa100 €0 €0 %
Koillismaan Osuuskauppa100 €0 €0 %
Lappajärven Osuuskauppa100 €0 €0 %
Osuuskauppa Keula100 €0 €0 %
Osuuskauppa Arina100 €0 €0 %
Osuuskauppa Maakuunta100 €0 €0 %
Osuuskauppa PeeÄssä100 €0 €0 %

Tuottoa vuodessa voi saada tämän hetkisillä koroilla 135,50 €. Koko summasta laskettuna kokonaistuotto on 6,66 %. Optimoija hankkii vain ne osuudet joista korkoja maksetaan, jolloin prosenteissa tuotto nousee huikeaan 10,15 %:iin, joskin käteen saa edelleen sen samat 135,50 €. Ei tällä riskatumaan pääse, mutta paremman koron rahoilleen näin saa kuin pankkitilillä.

5 Comments :, , , , , , , more...